Comment fonctionne une compagnie d’assurance ?

Voyons d’abord ce que c’est qu’une assurance.

L’assurance est un contrat sous forme de police entre un client et une entreprise. Dans le contrat, le client indique un objet précis, et la compagnie d’assurance précise les conditions et les risques qui seront indemnisés en cas de dommage.

Principes d’assurance :

• la police d’assurance protège les biens, la vie, les fonds ou d’autres objets d’assurance qui sont précieux pour le client ;
• en échange, le client paie régulièrement un certain montant (prime d’assurance).

Pourquoi avez-vous besoin d’une assurance ?

La tâche principale est la protection financière du client par la compagnie en cas d’imprévus spécifiés dans le contrat d’assurance.

Une prime d’assurance est un paiement à une compagnie d’assurance pour garantir une indemnisation et protéger l’indépendance du client dans des situations imprévues.

L’assurance est un contrat sous forme de police entre un client et une entreprise. Dans le contrat, le client indique un objet précis, et la compagnie d’assurance précise les conditions et les risques qui seront indemnisés en cas de dommage.

L’assurance est nécessaire lorsqu’il existe un risque que la propriété, la santé ou toute autre partie précieuse de notre vie soit en danger, et que l’argent ou d’autres fonds en cas de force majeure ne soient pas disponibles.

L’assurance obligatoire concerne le plus souvent l’automobile, la santé, le logement hypothécaire ou les versements aux établissements de crédit. La nécessité d’avoir une telle assurance est une protection pour le deuxième participant au processus si, en cas d’imprévu, le client ne peut effectuer un paiement sur ses fonds propres.

Comment fonctionne une compagnie d’assurance?

Une compagnie d’assurance est une personne morale qui fournit des services payants sous forme d’indemnisation des dommages en cas d’événement assuré.

Pour qu’une compagnie d’assurance puisse exercer ses activités, elle doit passer par plusieurs étapes importantes. Sans eux, elle ne pourrait pas travailler officiellement. 

• Il doit y avoir une personne morale avec un capital social minimum de 120 000 roubles. Les propriétaires uniques ou les particuliers ne peuvent pas offrir d’assurance pour leur propre compte.
• L’entreprise doit obtenir deux licences : pour les activités d’assurance et pour certains types d’assurance qu’elle fournit. La licence doit être mise à jour régulièrement.
• L’entreprise doit avoir une classification spéciale d’état (OKVED) : 65.1 « Services d’assurance ». Cela indique son activité principale.
• L’entreprise doit avoir un PDG, un comptable et des employés qui travaillent dans le département des assurances.

La compagnie d’assurance est axée sur le profit, comme tous les autres acteurs du marché économique.

Lorsqu’un client se présente à une compagnie d’assurance et conclut un contrat avec elle, il devient un assuré . Dans le contrat, le client, en collaboration avec l’entreprise, prescrit ce qui sera financièrement protégé contre les risques d’assurance et dans quels cas. Celui-ci fera l’objet d’une assurance , et un éventuel imprévu qui peut lui arriver est un événement assuré . Mais seul ce qui était écrit dans le contrat s’appliquera à un tel cas. 

Lorsque le contrat est conclu et signé par les deux parties, il devient une police d’ assurance . Le client dans une certaine période (souvent un mois ou un an) paie le montant convenu à l’ assureur (entreprise). Ce montant sera la prime d’assurance . 

La compagnie d’assurance a un certain nombre de clients qui versent régulièrement la prime d’assurance à la compagnie. Tous leurs fonds forment un fonds d’assurance , à partir duquel l’entreprise, en cas d’accident, prélève des fonds auprès du client pour couvrir les dommages. 

Les contributions des clients qui n’avaient pas de situation d’assurance servent à payer les clients qui en avaient.

Cette situation peut sembler non rentable pour l’entreprise, car théoriquement, presque tous les clients peuvent avoir des problèmes. Par conséquent, afin que la compagnie remplisse ses obligations, elle fixe certaines limites de paiements et une liste stricte des situations qui sont considérées comme un événement assuré. C’est pourquoi vous devez être prudent lors de la rédaction d’un contrat.

Marie voulait assurer son appartement. Lors de la conclusion du contrat, il a remarqué que son logement était protégé des inondations par les voisins, mais s’il oubliait lui-même de fermer le robinet, la compagnie d’assurance ne paierait pas son erreur.

Les événements assurés se produisent avec une certaine fréquence. La compagnie en tient compte lors de la fixation du prix de l’assurance. Il comprend également d’autres dépenses, telles que les salaires du personnel.

Lorsque les produits de l’entreprise sont populaires, les ventes et les contrats peuvent être gérés par un agent d’assurance. Un agent d’assurance est un intermédiaire qui a l’autorisation officielle de l’entreprise (contrat d’agence) pour de telles activités.

La compagnie d’assurance remboursera-t-elle l’argent si rien ne se passe ?

La compagnie d’assurance verse les fonds lorsqu’un événement assuré se produit. Mais que se passe-t-il s’il ne semble pas que l’assurance paie son prix ? Il semblerait logique d’essayer de récupérer vos fonds.

Mais cela contredit le principe de base de la compagnie d’assurance: elle protège le client contre d’éventuels risques imprévisibles, et le client paie pour la probabilité d’un tel risque – car dans son cas, il recevra une indemnisation. 

Notre héros Marie paie 300 roubles pour une assurance appartement pendant trois ans. Pendant ce temps, tout était en ordre dans son appartement. Marie pense que les dépenses sont injustifiées. Mais la quatrième année, l’appartement de Marie est inondé de voisins et l’assurance couvre toutes les réparations pour lui pour 500 000 roubles. Ainsi, Marie a pu conserver ses fonds et est resté dans le noir.

Si la compagnie d’assurance remboursait les fonds aux clients en l’absence de situations à risque, elle n’aurait pas de fonds d’assurance. Du fait que le risque est partagé entre tous les clients, l’entreprise est en mesure de constituer des réserves de paiement en cas d’événement assuré.

Ce qui détermine le coût de l’assurance

Premièrement, une compagnie d’assurance doit être rentable pour exister. Par conséquent, même un coût fixe est recalculé après une certaine période. Les facteurs sont nombreux : inflation, augmentation des coûts avec paiements potentiels, augmentation des salaires des employés, etc. 

Deuxièmement, l’entreprise doit avoir de l’argent pour payer à tout moment.

L’entreprise compare les fonds dépensés avec les frais perçus , de sorte que parfois les polices peuvent devenir encore moins chères. La franchise est également prise en compte – le risque personnel du client et la flexibilité du choix des limites. Souvent, une assurance à long terme est moins chère qu’une assurance mensuelle, par exemple.

Assurance numérique – Pouvez-vous lui faire confiance ?

Nous sommes habitués au fait que la compagnie d’assurance effectue le plus souvent tous les processus en face à face lors d’un entretien personnel avec le client. Mais la technologie progresse et la pandémie oblige les gens à se tourner de plus en plus vers des opportunités éloignées.

Selon le statut juridique, les compagnies d’assurance numériques modernes sont sur un pied d’égalité avec les compagnies d’assurance « physiques ».. Ils doivent avoir tous les mêmes documents, licences et contrats que les traditionnels, mais ils sont plus pratiques et plus rapides.

Il n’y a pas lieu d’avoir peur des compagnies d’assurance en ligne : elles peuvent être contrôlées aussi facilement qu’une compagnie d’assurance ordinaire, et économiser sur les ressources et les agents peut permettre un prix d’assurance inférieur.

Quelles autres nuances ?

Lors de la souscription d’une police, vous devez faire attention aux règles d’assurance, à la licence, ainsi qu’aux risques et aux limites de paiement pour celles-ci.

La page de titre (la page principale du contrat/police) reprend les principales dispositions de l’assurance. Afin de ne pas être déçu par la mauvaise assurance, vous devez absolument étudier les règles complètes de l’assurance.

Un contrat d’assurance a plusieurs caractéristiques clés qui méritent certainement d’être étudiées au préalable.

• La présence d’une franchise est le montant que la compagnie d’assurance ne rembourse pas lors du paiement. Le montant déductible est aux risques et périls du client.
• L’assurance peut inclure un ensemble différent de couvertures . Par exemple, l’assurance maladie peut avoir plusieurs taux différents pour les enfants, les adultes et les retraités.
• Il est important de regarder à l’avance les limites d’assurance : le plus souvent, par commodité, elles peuvent être sélectionnées individuellement. Cela permet à l’assurance de mieux répondre aux besoins du client.
• Cas particuliers, délais de paiement et documents requis . Il est important de le savoir à l’avance afin d’éviter les situations inconfortables.